“協(xié)同化經(jīng)營(yíng)能力決定我們走多高、數(shù)字化賦能決定我們走多快、精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力決定我們走多遠(yuǎn)。”回顧不尋常的過(guò)往，展望上市之后的新征程，齊魯銀行行長(zhǎng)張華曾在2021年年報(bào)致辭中這樣說(shuō)道。

在整個(gè)銀行業(yè)，隨著科技不斷更迭、有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)日益緊迫、下沉市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，數(shù)字化已經(jīng)成為各家機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略性議題。上市接近一年半的時(shí)間里，齊魯銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型又邁上了新的臺(tái)階——泉智AI中臺(tái)、“普惠微平臺(tái)”等數(shù)字化成果持續(xù)賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)，并不斷以新的面貌驚艷同業(yè)。

截至2022年10月31日，齊魯銀行“普惠微平臺(tái)”累計(jì)受理客戶申請(qǐng)超過(guò)15.2萬(wàn)筆，授信戶數(shù)近45000戶，授信金額超過(guò)145億元，貸款余額近66億元，惠及批發(fā)零售、生產(chǎn)制造、科技信息等多個(gè)涉及民生的重要行業(yè)。

(資料圖)

睡眠客戶激活模型每月推薦營(yíng)銷客戶10000人；精準(zhǔn)的圖像識(shí)別每日提供各類服務(wù)1000余次；反欺詐模型監(jiān)控全行200萬(wàn)交易賬戶，準(zhǔn)確率較專家經(jīng)驗(yàn)提升12倍••••••從獲客到授信、簽約，再到貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，齊魯銀行的運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、營(yíng)銷等各類業(yè)務(wù)，都在數(shù)字化戰(zhàn)略下展現(xiàn)著事半功倍的效果。

科技賦能齊魯“普惠微平臺(tái)”

最近，齊魯銀行申報(bào)的一項(xiàng)《山東高質(zhì)量發(fā)展優(yōu)秀案例》頗為亮眼。雖然數(shù)字普惠在銀行業(yè)早已不是新鮮詞匯，但齊魯銀行匯聚行內(nèi)重要科研力量打造的“普惠微平臺(tái)”，仍算得上是科技賦能普惠金融的典型。

一方面，“普惠微平臺(tái)”可以實(shí)現(xiàn)小微客戶場(chǎng)景化營(yíng)銷，突破營(yíng)業(yè)場(chǎng)所限制，將產(chǎn)品直接投放到互聯(lián)網(wǎng)APP、自營(yíng)移動(dòng)應(yīng)用中；另一方面，也可與核心企業(yè)合作，通過(guò)核心企業(yè)渠道將產(chǎn)品投放至上下游供應(yīng)鏈企業(yè)，實(shí)現(xiàn)小微信貸產(chǎn)品的精準(zhǔn)投放、高效觸達(dá)。

如何借力金融科技突破時(shí)間、空間、人力資源的限制？齊魯銀行這一數(shù)字普惠平臺(tái)給出了答案——利用移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，攻克貸款申請(qǐng)、授信審批、合同簽約、貸后預(yù)警等關(guān)鍵環(huán)節(jié)技術(shù)問(wèn)題，通過(guò)授信流程全部線上化，實(shí)現(xiàn)小微貸款業(yè)務(wù)流程的再造。

具體來(lái)看“普惠微平臺(tái)”的運(yùn)作機(jī)制，首先在貸前，該平臺(tái)運(yùn)用人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、OCR、H5、SDK等前端技術(shù)，實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)線上化；貸中則依托大數(shù)據(jù)分析、專家建模、動(dòng)態(tài)評(píng)分技術(shù)，建立大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)高效審批，同時(shí)依托電子簽章、第三方存證，實(shí)現(xiàn)線上簽約，合同無(wú)紙化；貸后，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)貸后預(yù)警。

據(jù)了解，“普惠微平臺(tái)”的線上獲客技術(shù)有效解決了客戶跑腿、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)獲客、業(yè)務(wù)辦理效率及客戶體驗(yàn)等問(wèn)題。線上申請(qǐng)渠道有效擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面，讓更多真正需要貸款支持的客戶獲得更好的金融服務(wù)。

平臺(tái)對(duì)線上智能審批技術(shù)的應(yīng)用，則有效解決了傳統(tǒng)信貸過(guò)度依賴財(cái)務(wù)報(bào)表、財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)、關(guān)聯(lián)關(guān)系不明確帶來(lái)的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，同時(shí)大大縮短了貸款審批時(shí)間，由傳統(tǒng)的7天縮短為約3分鐘。

此外，線上簽約技術(shù)的突破，讓原來(lái)客戶需要拿出半天時(shí)間專門到網(wǎng)點(diǎn)簽約的情況得到明顯改觀，通過(guò)手機(jī)銀行約2分鐘即可完成簽約。而在應(yīng)用貸后智能預(yù)警技術(shù)后，齊魯銀行由原來(lái)每季客戶經(jīng)理逐戶實(shí)地100%客戶全覆蓋貸后檢查，升級(jí)為僅對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)客戶進(jìn)行貸后檢查，大大提升了客戶經(jīng)理人均效能。

繪制數(shù)字普惠的底色

數(shù)字化的終極目標(biāo)無(wú)疑是更好地服務(wù)實(shí)體。齊魯“普惠微平臺(tái)”誕生的大背景是，近年來(lái)金融科技發(fā)展的突飛猛進(jìn)，給普惠金融提供了一條全新的發(fā)展路徑。

在完成在線身份識(shí)別、大數(shù)據(jù)智能審批、線上簽約、智能貸后預(yù)警等多項(xiàng)關(guān)鍵性技術(shù)攻關(guān)后，普惠微平臺(tái)上線了覆蓋小微客戶場(chǎng)景的數(shù)款線上產(chǎn)品，小微企業(yè)貸款的可得性和便捷性也因此得到了全方位改善。

比如，為深度服務(wù)稅務(wù)場(chǎng)景客戶，齊魯銀行研發(fā)打造了稅務(wù)場(chǎng)景產(chǎn)品體系，陸續(xù)推出了“稅融e貸”企業(yè)版、個(gè)體工商戶版；針對(duì)科技型企業(yè)，該行開(kāi)發(fā)上線了科技型企業(yè)專屬線上貸款產(chǎn)品“科融e貸”，能夠全方位評(píng)價(jià)科創(chuàng)企業(yè)實(shí)力、行業(yè)地位以及未來(lái)發(fā)展?jié)摿Γ瑢?shí)現(xiàn)對(duì)此類企業(yè)技術(shù)評(píng)價(jià)模型化，將評(píng)價(jià)結(jié)果引入科創(chuàng)企業(yè)融資全流程，從而真正讓企業(yè)技術(shù)實(shí)力變現(xiàn)為硬通貨。

為提高新市民金融服務(wù)的可得性和便利性，切實(shí)增強(qiáng)新市民群體的獲得感、幸福感、安全感，齊魯銀行順應(yīng)政策導(dǎo)向，積極上線了“新市民助業(yè)貸”，助力新市民群體創(chuàng)業(yè)。此外，該行普惠金融“貨架”上還有“人才e貸”“房抵e貸”“政采e貸”“鏈融e貸”“公積金惠企貸”“濟(jì)擔(dān)-紓困貸”••••••

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，數(shù)字金融最大的優(yōu)點(diǎn)就是普惠性。實(shí)踐也證明，數(shù)字金融在服務(wù)小微、三農(nóng)等方面往往更有“天賦”，能夠更精準(zhǔn)地實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)的金融“滴灌”。尤其是疫情以來(lái)，數(shù)字普惠金融逐漸成為銀行向小微企業(yè)和個(gè)體工商戶降費(fèi)讓利的重要抓手。

截至去年年末，齊魯銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額（銀保監(jiān)會(huì)口徑）為371.46億元，較上年末增長(zhǎng) 97.62 億元，增速達(dá)35.67%；普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)3.7萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)2917戶；普惠型小微企業(yè)貸款平均投放利率5.56%，較上年下降36BP。其中去年全年，齊魯銀行通過(guò)線上渠道累計(jì)為9335戶小微企業(yè)提供貸款支持50億元。

而具體看“普惠微平臺(tái)”，截至2022年10月31日，該平臺(tái)累計(jì)受理客戶申請(qǐng)超過(guò)15.2萬(wàn)筆，授信戶數(shù)近45000戶，授信金額超過(guò)145億元，貸款余額近66億元，惠及批發(fā)零售、生產(chǎn)制造、科技信息等多個(gè)涉及民生的重要行業(yè)。

著眼于技術(shù)的強(qiáng)大支撐

數(shù)據(jù)的背后，反映的是齊魯銀行數(shù)字普惠金融的喜人成效，更是廣大小微企業(yè)主的認(rèn)可和信賴。做到這一點(diǎn)，需要的是長(zhǎng)期的品牌和信任建立，更是技術(shù)上的硬實(shí)力。

事實(shí)上，齊魯銀行從建行伊始就確立了科技興行戰(zhàn)略。經(jīng)過(guò)26年的探索、實(shí)踐和積累，目前，齊魯銀行已建有領(lǐng)先的前、中、后臺(tái)信息科技系統(tǒng)，各類系統(tǒng)齊備完整，覆蓋營(yíng)銷支持、服務(wù)渠道、管理監(jiān)控、數(shù)據(jù)分析挖掘等多領(lǐng)域，支持多級(jí)核算體系與多法人集團(tuán)化運(yùn)營(yíng)。

多年的信息化建設(shè)沉淀，讓齊魯銀行積累了大量數(shù)據(jù)和人工智能應(yīng)用場(chǎng)景。在“普惠微平臺(tái)”等“拳頭”產(chǎn)品背后，正是該行對(duì)前沿技術(shù)的不斷系統(tǒng)性探索和運(yùn)用，泉智AI中臺(tái)就是其成果之一。

泉智AI中臺(tái)是該行為了進(jìn)一步深入挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，打破人工智能能力豎井式建設(shè)，規(guī)劃建設(shè)的集中式、一體化的全行人工智能中臺(tái)。據(jù)了解，該平臺(tái)集人工智能前沿技術(shù)框架、人工智能建模平臺(tái)、人工智能服務(wù)為一體，整合了影像識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別與分析、生物特征識(shí)別、自然語(yǔ)言處理等人工智能單點(diǎn)技術(shù)，將原子化AI能力集中管理重新編排，提高人工智能應(yīng)用場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)效率，為全行運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、營(yíng)銷等各類業(yè)務(wù)融智、賦能。

該平臺(tái)的先進(jìn)性主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是實(shí)現(xiàn)了結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的匯聚、存儲(chǔ)、治理和計(jì)算的人工智能數(shù)據(jù)管理；二是實(shí)現(xiàn)了拖拽式深度學(xué)習(xí)與機(jī)器學(xué)習(xí)建模的人工智能能力建設(shè)；三是實(shí)現(xiàn)了AI能力的統(tǒng)一管理和人工智能服務(wù)編排；四是實(shí)現(xiàn)了服務(wù)統(tǒng)一管理和訓(xùn)練算力控制的人工智能服務(wù)管控。

以人工智能能力建設(shè)為例，泉智AI中臺(tái)可以提供AI模型訓(xùn)練平臺(tái)，支持包括圖片識(shí)別、語(yǔ)音分析等深度學(xué)習(xí)與機(jī)器學(xué)習(xí)建模，可利用業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)持續(xù)優(yōu)化AI模型，讓人工智能技術(shù)具備更強(qiáng)的業(yè)務(wù)定制能力。據(jù)悉，目前這一建模能力已充分應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)和營(yíng)銷場(chǎng)景，建立了“市民貸”營(yíng)銷模型、睡眠客戶激活模型、異常交易反欺詐模型與市民貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分卡等模型。

這一平臺(tái)還有諸多創(chuàng)新點(diǎn)值得關(guān)注，而且因?yàn)榭梢詫?shí)現(xiàn)效率和精度的平衡，平臺(tái)對(duì)推動(dòng)齊魯銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型意義重大。

比如在利用圖像識(shí)別提升各類業(yè)務(wù)辦理效率方面，泉智AI中臺(tái)提供統(tǒng)一的全行人身核驗(yàn)技術(shù)能力，輔助客戶完成信息錄入、證件識(shí)別、身份驗(yàn)真、生物特征核驗(yàn)，每日提供各類服務(wù)1000余次，同時(shí)可以為各業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供包括票證報(bào)銷、金融票證識(shí)別、票證錄入在內(nèi)的各類圖像識(shí)別服務(wù)，大幅提升系統(tǒng)智能化處理能力。

又比如在反欺詐方面，該平臺(tái)構(gòu)建的模型可以監(jiān)控全行200萬(wàn)交易賬戶，準(zhǔn)確率較專家經(jīng)驗(yàn)提升12倍，大幅提升了齊魯銀行識(shí)別涉賭設(shè)詐賬戶的能力。

該平臺(tái)構(gòu)建的智能營(yíng)銷模型也打破了傳統(tǒng)營(yíng)銷模式的限制，線上貸款產(chǎn)品營(yíng)銷模型每月推薦營(yíng)銷客戶可達(dá)1000人，比隨機(jī)營(yíng)銷客戶轉(zhuǎn)化率提升3倍；睡眠客戶激活模型每月推薦營(yíng)銷客戶10000人，其中7月?tīng)I(yíng)銷名單中成功推薦客戶購(gòu)買理財(cái)600余筆，購(gòu)買金額達(dá)4800萬(wàn)元。

錨定數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略方向

齊魯銀行從戰(zhàn)略層面高度重視金融科技發(fā)展，在該領(lǐng)域取得的諸多成果也得到了各界認(rèn)可。在此次申報(bào)優(yōu)秀案例之前，該行就已獲得多項(xiàng)榮譽(yù)。其中，“普惠微平臺(tái)”項(xiàng)目曾獲得2020年中國(guó)人民銀行總行科技發(fā)展三等獎(jiǎng)、2019年度金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)。

另外，齊魯銀行在網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全方向的工作成果，曾讓該行科技團(tuán)隊(duì)榮獲中國(guó)金融工會(huì)辦法的2021年“全國(guó)金融先鋒號(hào)”稱號(hào)；更早之前的2018年，該行《基于信息科技的銀行網(wǎng)點(diǎn)效能提升探索與實(shí)踐》課題，被中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)評(píng)定為銀行業(yè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理課題研究三類成果。

進(jìn)入2022年，齊魯銀行《對(duì)公業(yè)務(wù)綜合支付服務(wù)創(chuàng)新研究》專項(xiàng)課題斬獲了山東省支付清算協(xié)會(huì)舉辦的2021年度專項(xiàng)調(diào)研課題活動(dòng)一等獎(jiǎng)；同年8月，該行還在上海榮獲第七屆商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略大會(huì)和亞太銀行聯(lián)盟組委會(huì)頒發(fā)的商業(yè)銀行人工智能應(yīng)用創(chuàng)新獎(jiǎng)和金融科技獎(jiǎng)……

此外，齊魯銀行還有多個(gè)現(xiàn)代金融服務(wù)項(xiàng)目取得專利，申報(bào)了《齊魯e貸微信小程序項(xiàng)目》《齊魯銀行網(wǎng)貸平臺(tái)V1.211項(xiàng)目》《齊魯銀行銀稅風(fēng)控系統(tǒng)V2.0項(xiàng)目》多項(xiàng)軟件著作權(quán)登記。

類似的榮譽(yù)還有很多，但齊魯銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐并不會(huì)因此放緩。“協(xié)同化經(jīng)營(yíng)能力決定我們走多高、數(shù)字化賦能決定我們走多快、精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力決定我們走多遠(yuǎn)。”回顧不尋常的2021年，展望上市之后的新征程，齊魯銀行行長(zhǎng)張華曾在年報(bào)致辭中這樣說(shuō)道。

與數(shù)字化轉(zhuǎn)型這一重大戰(zhàn)略相對(duì)應(yīng)，齊魯銀行尤其重視科研力量的組建和篩選。目前，該行金融科技創(chuàng)新支撐主要由科技部提供，該部門共有員工100多人且還在不斷擴(kuò)大和優(yōu)化，現(xiàn)有人員全部為大學(xué)本科及以上學(xué)歷，其中研究生以上學(xué)歷28人，具有中高級(jí)以上職稱48人，具有專業(yè)高級(jí)資質(zhì)的專業(yè)人員有28人。

齊魯銀行方面表示，目前該行正積極探索敏捷化組織，打破部門煙囪，建立數(shù)字經(jīng)營(yíng)中心（類似于商店）和科技中心（類似于工廠）的協(xié)同辦公，解決業(yè)務(wù)部門的需求和IT部門的矛盾，實(shí)現(xiàn)開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)一體化。可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)齊魯銀行在數(shù)字化金融領(lǐng)域還有更多驚喜值得期待。

（文松子奇）