北京房貸利率“暫未上調”、部分銀行無額度放款

清明小長假后，房貸利率將進行上調風聲四起，也引發市場對北京地區房貸利率或將出現變局的猜測。4月8日，北京商報記者對北京地區多家國有大行、股份制銀行網點進行調查，多位銀行個貸中心客戶經理向北京商報記者表示，暫未接到上調房貸利率的通知，目前北京地區房貸利率均按照監管規定執行首套房利率為LPR(貸款市場報價利率)+55個基點(5.2%)，二套房利率LPR+105個基點(5.7%)。不過有部分股份制銀行出現了放貸收緊情況，更有相關銀行人士向記者透露“目前行內已無放款額度”。

北京房貸利率市場“淡定”

近日，多個熱點城市房貸利率將迎來一波上漲熱潮引發行業關注，北京地區房貸利率情況如何?4月8日，北京商報記者對北京地區多家國有大行、股份制銀行網點進行調查后發現，北京房貸市場依舊“淡定”，暫未有上調跡象，六家國有大行及多家股份制銀行均執行首套房利率為LPR+55個基點(5.2%)、二套房利率LPR+105個基點(5.7%)這一標準。

一般情況下，對新發放個人商業住房貸款，貸款行首先會確定區域差別化信貸政策規定的加點下限，再綜合考慮銀行經營情況、借款人風險狀況和信貸條件等因素，由借貸雙方協商，確定每筆貸款的具體加點數值。中國銀行、農業銀行個貸部門人士向北京商報記者介紹稱，目前行內執行首套房利率5.2%、二套房利率5.7%這一標準，暫時未接到上調通知。

建設銀行相關人士介紹，“目前房貸利率沒有變化，還和以前一樣”。郵儲銀行工作人員介紹稱，房貸利率是政策允許范圍內根據市場利率水平和客戶信用風險狀況執行差別化定價，目前沒有接到要上調的通知。

除了國有大行，股份制銀行亦是如此，北京商報記者從多家股份制銀行經理處了解到，廣發銀行北京分行相關人士介紹，目前執行首套房利率5.2%、二套房利率5.7%標準，且近期沒有變化。

“北京地區的銀行房貸利率都是一樣的，按照統一定價，最近也沒有聽到要上調的風聲。”浙商銀行個貸經理說道。

不同于其他一線熱點城市，北京市場的房貸利率一直較為平穩。對北京地區房貸利率表現，易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，當前貸款政策的基調是明確的，即“一穩一緊一寬松”。對于合理的購房需求而言，往往會堅持穩的導向，即利率不會有變動。而對于熱點區域和部分額度不足的銀行，則會有略收緊的可能。對于寬松的領域，則和各地的政策改革等有關，比如說一些社保繳納時間長、沒有購房記錄和貸款記錄的，后續還有進一步放松的可能。對于北京市場來說，收緊概率并不大。北京這兩年房地產交易市場其實還是比較穩的，貸款的發放也相對平穩，這個時候收緊意義不大。

部分銀行無額度可放款

雖然北京地區房貸利率并未出現上漲，但北京商報記者在調查過程中注意到，有部分銀行已出現放貸額度收緊現象。這一情況主要出現在股份制銀行中，一家股份制銀行個貸部門業務人員向記者透露稱，“現在全國的貸款市場放貸額度都會有一定程度收緊，行內放貸額度有出現收緊的傾向，但目前還沒接到正式通知”。

另一家股份制銀行則出現了無放款額度的情況，這家銀行客戶經理向記者透露稱，“現在管控得比較嚴格，今年初就已經沒有額度了，銀行會根據監管的要求進行調整，什么時候放開額度還未收到通知，要等行里規定”。

與之形成鮮明對比的是國有大行放貸額度的充足，多位國有大行個貸部門客戶經理向北京商報記者直言：“沒有聽到額度收緊的情況，客戶材料齊全放款周期在3周-1個月左右，首套房和二套房放款周期時間差不多。”

談及銀行之間放貸額度松緊不一現象，蘇寧金融研究院宏觀經濟研究中心副主任陶金在接受北京商報記者采訪時指出，股份制銀行和國有大行額度松緊不一的原因應該不是資金端問題，即流動性充裕狀態下，股份制銀行不會受到流動性限制，更多可能是因為部分股份制銀行存在房貸集中度合規壓力。

嚴躍進也同樣認為，銀行之間的放貸差異和貸款的額度以及落實房貸集中度等政策有關，所以都會有各類不同的貸款表現。也說明房貸集中度管理新規正在積極落實。類似超標自然需要壓縮，當然也不是一蹴而就，畢竟還有兩年的緩沖期。但如果后續申請貸款的人數增加，那么利率上升也有可能。

多家銀行醞釀超標壓力化解方案

去年12月31日，央行、銀保監會發布《關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》明確對中資大型銀行、中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農合機構、縣域農合機構、村鎮銀行，共5檔機構分類分檔設置房地產貸款占比上限、個人住房貸款占比上限。

其中，第一檔的中資大型銀行的房地產貸款占比上限和個人住房貸款占比上限分別為40%和32.5%;第二檔的中資中型銀行兩項占比分別為27.5%和20%。根據已經公布2020年年報數據的銀行來看，建設銀行、郵儲銀行、興業銀行、招商銀行、中信銀行等5家銀行的個人住房貸款占比均超標。

對個人住房貸款占比超標解決方案，建設銀行副行長呂家進在業績發布會上表示，將有序降低房地產相關貸款在各項貸款中的占比，新規對貸款規模增長的影響較小，超標部分會逐年消化。招商銀行首席風險官朱江濤表示，將根據涉房貸款集中度監管要求加快內部資產結構調整力度，加大投資類資產配置力度，包括央票、國債、地方政府專項債、商業銀行債券等;在風險可控前提下加大普惠小微、消費貸款、新動能與新經濟、供應鏈金融等業務發展。

興業銀行也在年報中表示，今年將主動適應更加嚴格和精細的房地產調控政策，按照監管部門房地產貸款集中度管理方案穩健投放房地產信貸業務，保障房地產信貸業務資產質量穩定和量價平衡。

新規調整后將如何影響未來房貸利率變化?陶金指出，涉房貸款集中度監管要求更多的是在控制房地產貸款的增量，同時在存量部分關注不同類型銀行間房地產貸款規模的結構調整，以使得不同的房地產貸款集中度與不同風險承受能力的銀行相匹配。短期看個人住房的供給，至少在存量上受到的影響可能沒有預期那么大。但在合規壓力下，收緊新增房貸額度可能是大勢所趨，信貸供給減少可能會導致實際房貸利率有所提升，這倒不一定是5年期貸款基礎利率(LPR)的調整，而可能是LPR加點的調增，或者說對前期加點優惠的減少。