隨著數字人民幣第三批試點城市啟動，數字人民幣開始加速進入居民生活，豐富數字人民幣可使用的場景成為各家銀行“必爭之地”。

據了解，百信銀行以百度閃付場景加入數字人民幣場景建設試點，而百度閃付子錢包作為全國首家銀行“子錢包”成功登陸數字人民幣App。根據百信銀行方面介紹，通過百度App將百度內容搜索與百信銀行服務連接起來，是百信銀行積極推進互聯網生態場景建設的全新探索。

以百度閃付子錢包為抓手連接內容和金融生活

《2021年中國數字人民幣發展研究報告》指出，數字人民幣運營機構應輸送拓展應用場景，建立生態鏈接。數字人民幣背靠運營機構在收單市場的優勢地位，將原有商戶的機具進行升級改造即可布局線下市場，無須重復耗時耗力拓展商戶資源。在現有市場資源的基礎上，數字人民幣通過App“子錢包”推送或應用平臺直連等多種途徑，可以集多家優勢場景于一身。

所謂“子錢包”，是指針對數字人民幣不同細分場景，如電商消費、交通出行、本地生活等設定分場景、分機構的更細小的錢包。“子錢包”設立的初衷是為了讓數字人民幣App鏈接更多的商戶，具有便捷管理、場景拓展以及隱私保護等功能。

今年1月，數字人民幣錢包App(試點版)正式在各大應用商店開放下載。調查發現，數字人民幣App中，“子錢包”的場景不斷擴容，截至4月12日，可開通的數字人民幣“子錢包”數量已超過50個。

在眾多“子錢包”中，百信銀行成為首個銀行類子錢包場景，支持使用數字人民幣在百度App內的百度閃付小程序繳費。

易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮表示：“數字人民幣‘子錢包’是數字人民幣錢包體系的重要組成部分，按照權限歸屬進行劃分，數字人民幣可分為‘母錢包’與‘子錢包’。‘子錢包’在‘母錢包’下進行開設。對于個人錢包用戶來說，‘子錢包’具備限額支付、條件支付的功能，可以保護個人隱私，而對公錢包用戶則可以將‘子錢包’用于資金分發與歸集、會計處理、財務管理等。

對于百信銀行率先布局數字人民幣子錢包，中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天認為：“與百信自身擁有的金融服務生態、依托百度等股東背景形成的生活服務生態等具有較大關聯，即在將金融服務、消費場景等接入數字人民幣服務等方面發揮作用。”

在蘇筱芮看來：“銀行布局成為數字人民幣‘子錢包’場景，一方面能夠乘上數字人民幣的東風，在數幣業務方面取得先發優勢，帶動機構內外各類場景資源與數幣的聯動，另一方面向用戶開放數幣生態，也能夠豐富用戶的使用體驗，對于后續獲客、活客亦能構成利好。”

開通數字人民幣錢包后增加“子錢包”，不僅可以讓支付平臺變得更加廣泛，而且還能更好地保護用戶隱私。

金天介紹稱：“數字人民幣子錢包是指用戶可以在不同場景應用中使用數字人民幣支付，并進行相應余額管理、財務管理的錢包。截至目前，數字人民幣已至少在京東、美團、滴滴、盒馬、餓了么等幾十款APP中開通了子錢包功能，即用戶可以在上述應用中自行設定單筆或每日最高消費額度，實現限額支付或有條件支付，也可以進行親友之間的小額匿名轉賬，相對于銀行轉賬更好地保有個人隱私信息。”輸出百信方案

加速構建場景生態

布局成為數字人民幣“子錢包”，銀行可以更立體地構建場景生態。

百信銀行相關負責人表示，該行以百度閃付子錢包為抓手，通過百度收銀臺，百信銀行將數字人民幣服務向百度生態用戶開放，打通了電商、手機充值、云繳費等生活場景，自2022年1月以來，每月新增數字人民幣用戶平均環比達到56%。

從數字人民幣運營體系來看，工農中建交等國有大行屬于數字人民幣的指定運營機構，處于運營體系中的第2層，能夠對接央行實現數字人民幣與人民幣準備金之間的兌換，而百信銀行則處于2.5層，該層主要由非指定運營機構的商業銀行及其他第三方金融機構組成，能夠在數字人民幣的流通環節發揮重要作用。

“預計后續在非運營機構的陣容中，還會有2.5層商業銀行機構以各種方式，包括參照百信的這種模式來加入數幣生態圈，共同為數字人民幣的普及應用添磚加瓦。”蘇筱芮表示。

數字人民幣是全新的金融基礎設施，對于金融機構而言，需快速構建自身的數字人民幣業務體系。百信銀行首席戰略官陳龍強表示：“下一步，隨著數字人民幣試點范圍的不斷擴大，百信銀行將不斷豐富數字人民幣服務體系，加快拓展數字人民幣場景應用。”