征求意見近兩個月后，事關數億車主的車險綜合改革正式方案來了!

日前，中國銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見》(下稱《指導意見》)，將于2020年9月19日正式實施，主要內容包括提升交強險保障水平、拓展和優化商車險保障服務等9個方面。

這意味著15天后，車險綜合改革將正式開啟。

車險與百姓聯系緊密，一直都是財險領域主力業務。2019年我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。

那么問題來了，改革實施后會對消費者產生哪些影響?4日，中國吉林網在梳理和采訪中，就聚焦上述問題。

聚焦·交強險責任限額大幅提升

《指導意見》明確，有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變;無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

解讀一下:從金額的變化中，可以發現車主必須購買的交強險保障金額大幅提高，“交強險”出險后，與此前相比車主將拿到更多的理賠金，這是實打實的“保障”升級。

聚焦·商車險保險責任更加全面

新的機動車示范產品的車損險主險保險責任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等保險責任，刪除了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發理賠爭議的免責條款，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。

解讀一下:大家都知道，盜搶、玻璃碎裂、涉水、災害等險種，過去需要單獨投保后才能保障的風險，通俗點講就是要另外花錢。但在改革實施后，這些統統覆蓋。車主因此將大幅降低商業車險投保費用。

聚焦·商車險產品更為豐富

《指導意見》增加了駕乘人員意外險產品，包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等內容的車險增值服務特約條款，為消費者提供更加規范和豐富的車險產品及服務。

解讀一下:保險產品的增加的，也為車主帶來了更多選擇性。過往，代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等服務都是各家險企自發提供，服務標準差異性較大，未來這些增值服務，都會約定在條款中，倒逼險企服務升級。

聚焦·商車險價格更加科學合理

保險業根據市場實際風險情況，重新測算了商車險行業純風險保費，同時，商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%，車險產品費率與風險水平更加匹配。

解讀一下:過去很多車主交車險，對接的都是車險代銷渠道，如4S店中的保險專區，這也導致了中間環節增多，一部費用要留在這里。剩下的才是出險賠付和保險公司盈利。但是，本次《指導意見》明確下調附加費用率、提高預期賠付率，可以讓車險保費更多用在理賠上，降低中間商“利潤”。

聚焦·車險產品市場化水平更高

逐步放開自主定價系數浮動范圍，第一步將自主定價系數范圍確定為[0.65-1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數的范圍。

解讀一下:這表明了，車險的定價權將進一步交還給保險公司。保險公司可以根據自身經營情況，將車險價格在基準保費上下浮動35%。

聚焦·無賠款優待系數進一步優化

改革實施后，商車險無賠款優待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調幅度將降低。

解讀一下:過去一些車主發生剮蹭等小事故的時候，很多都自我消化，不報險。其實就是擔心次年保費會上漲，《指導意見》落地后，保險公司將參考3年的理賠記錄來定價。

本輪車險綜合改革給行業帶來哪些變化?

中國吉林網在采訪中了解到，我國車險經過多年的改革發展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題比較突出，人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾依然存在。為了解決好車險領域的復雜問題，實現車險高質量發展，更好地維護消費者權益，銀保監會在廣泛征求各方意見的基礎上，出臺了《指導意見》。

從整個行業來看，車均保費可能會有一個比較明顯的下降。預計改革實施后，短期內對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。(記者 欒喜良)