近日，中國人民銀行發文取消了信用卡透支利率上限和下限管理，引起消費者關注。信用卡透支利率“松綁”將對你我生活有何影響?又將給信用卡行業帶來哪些變化?

信用卡透支利率全面“松綁”

央行近日發布通知稱，自2021年1月1日起，取消信用卡透支利率上限和下限管理。這意味著，從今年開始，信用卡透支利率可由發卡機構與持卡人自主協商確定。

至此，不少常使用信用卡“買買買”的消費者才關注到，信用卡透支利率原來還有上下限。

其實，相關改革早已開始。早年，各家銀行信用卡的透支利率還都采用固定利率——日利率萬分之五。2016年，央行發布通知，自2017年1月1日起，對信用卡透支利率實行上限和下限管理，上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍，這一區間相當于年化利率12.6%至18%。

時隔4年，信用卡透支利率管理全面“松綁”，是何考慮?

“為深入推進利率市場化改革”——央行的通知只有這短短一句話解釋，但背后有深意。

近年來，信用卡市場日益發展，風險管理體系逐漸完善，推進信用卡利率市場化的條件已基本成熟。加之，當前新發放和存量貸款的定價基準轉換已經順利完成，進一步推動信用卡市場的利率改革已是水到渠成。

優質客戶或將獲得更多優惠

利率下限放開，信用卡的透支利率會大幅下降嗎?

業內人士指出，透支利率市場化定價后，銀行需要根據資金成本、信貸資源、市場策略、風險偏好等進行合理定價，調整透支利率。

“目前，不少銀行的信用卡透支利率都采用的是上限，也就是萬分之五，一些中小銀行有優惠打折，但很少有用足下限的。”招聯金融首席研究員董希淼表示，下限放開并不意味著透支利率會很快跌破原來的下限。但未來信用卡透支利率將更加差異化，透支頻率和金額高、信用良好的客戶，或將獲得更優惠的透支利率。

值得注意的是，透支利率和分期費用不是一回事。

“剛用信用卡分期購買了一臺電腦，政策就調整了，我是不是虧了?”北京市民王女士心存疑問。

對此，專家表示，此次調整的是信用卡透支利率，和分期手續費不同，不會對分期還款產生影響。

此外，通知還規定，披露信用卡透支利率時應以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。

一名國有大行信用卡中心人士表示，日利率萬分之五看似不多，但折算成年化利率達18%，并不便宜。“按照監管要求，發卡機構要充分披露信用卡透支利率并及時更新，確保持卡人充分知悉并確認接受，有利于維護持卡人合法權益。”

持卡人應理性借貸消費

當前，我國消費金融市場參與機構眾多、發展迅猛，花唄、京東白條等互聯網消費金融產品持續發力，銀行信用卡面臨的挑戰不言而喻。

央行數據顯示，截至2020年三季度末，我國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.66億張，環比增長1.29%。銀行卡授信總額為18.59萬億元，環比增長3.80%。

業內人士指出，取消信用卡透支利率上下限管理，將有利于發卡機構自主決策，為持卡人提供個性化服務，在與其他消費金融機構，尤其是互聯網金融平臺競爭中增強吸引力。

不過，專家提醒，盡管發卡機構將發力拓展客群，針對部分優質客戶推出優惠利率，但持卡人應充分分析自身還款能力，理性借貸消費。