360金融(Nasdaq:QFIN)發布2020年一季度業績報告。雖受疫情影響，但憑借穩健經營的原則、優質的客群資源及精細化的內部管理，360金融2020年一季度促成貸款總額為517.7億元，較2019年一季度的412億元增長25.6%。截至2020年3月31日，在貸余額為731.2億元，較2019年一季度的525.8億元增長39.1%。

用戶數據顯示，截至2020年3月31日，360金融累計注冊人數1.42億，較去年同期增長49%;授信用戶數量為2611萬人，較去年同期增長62.9%;累計借款人達1681萬人，同比增長61.2%。

財務數據顯示，2020年一季度，360金融實現收入32億元人民幣;凈利潤為1.83億元，Non-GAAP凈利潤為2.55億元。此次財報采用新會計準則ASC326，若沿用舊會計準則，一季度總收入為23.45億人民幣，同比增長16.7%;Non-GAAP 凈利潤達到7.64億人民幣，是上市以來表現尤為突出的一個季度。

360金融CEO吳海生表示，2020年第一季度是個不平凡的季度，整個金融科技行業實質上經歷了一次由疫情引起的對各家公司業務發展和資產質量水平的極端考驗。360金融在堅守合規的同時，保持穩健經營原則，憑借優質客群資源及審慎的內部管理成功通過了此次壓力測試。

走在合規最前沿

360金融始終將高標準合規置于業務首要考量。在外有政策支持、內有合規追求的雙重效應下，360 金融作為行業頭部機構，持續鎖定先發優勢。

出于主動擁抱合規的高標準要求，一方面，360金融響應監管部門號召，第一時間向中國互聯網金融協會提交移動金融客戶端備案申請。作為屈指可數的金融科技樣本，360金融旗下APP“360借條”與中國工商銀行、中國建設銀行、國泰君安證券、螞蟻金服等33家機構APP一同列入首批備案名單。

另一方面，為繼續強化自身技術與業務規范，打造隱私與安全級別最高的應用，360金融主動向國家計算機病毒應急處理中心發起APP信息安全認證與APP安全認證，并在APP隱私與安全兩項檢測中獲得三級認證(最高等級)。

公司關鍵指標全面提升

在資產方面，360金融繼續采取穩健的風險管理策略，并將其貫穿于客戶的全生命周期，資產質量自披露財報以來連續六個季度領跑行業。隨著疫情的穩定，公司D1入逾率已恢復至去年4季度水平6.77%左右;M1回收率恢復至86%以上，且兩項指標仍在持續改善中。

在資金方面，隨著一季度市場的波動，金融行業整體進入審慎期，在此背景下，與360金融合作的金融機構數量增加至84家。與此同時，公司自年初至今已發行三期ABS，自去年試水以來已累計籌集34億元。合作機構的持續拓寬以及多元化令資金成本持續走低。

在營銷獲客方面，根據對市場不確定性的判斷，360金融主動調整營銷策略，一季度整體營銷費用降低至2.23億元，同比下降67.7%，單位獲客成本從去年兩百元以上降至159元。

資產、資金、營銷等綜合因素，最終對公司的資產負債表形成正向影響。一季度，360金融現金總額增長至68億人民幣，其中，自由現金達到16億人民幣，體現公司在疫情期間審時度勢、財務抗風險能力繼續增強，為業務的持續穩健發展提供了堅實保障。

科技促成交易同比增長30倍

去年二季度以來，360金融沿著科技升級道路持續堅定前行。一季度，科技服務促成交易金額逾109億，同比增長3107%。

一季度，在全面推進數據AI融合中臺的搭建過程中，360金融完成了統一數據體系的構建，打通了包括獲客、客戶經營、風控、貸后等全環節數據。目前，技術后臺可支持每天萬余任務的提交，千億級紀錄的查詢，數據分析效能提升超過30%，整體資源消耗降低25%。

在系統性能領域，360金融一季度自主研發超細粒度隨機服務編排，收斂結果應用的彈性并發技術，將反欺詐等風控決策實時應用到每一個環節，實時風險識別前移，日均完成決策數據計算396億次，客戶最快8秒獲得授信額度，實時類資金交易平均480毫秒完成，消費信貸體驗進一步提升。

在風控算法領域，360金融自主研發了密度敏感的隨機游走算法，用于局部社區檢測，一方面能夠用來快速識別潛在的高風險用戶，另一方面用來快速檢測某個客群在短期內的風險變化，從而能夠在疫情期間進行快速的風控策略調整，提升了整體貸后管理效率。相比經典算法，新模型的精確度能夠提升7個百分點以上。

在工具層面，截至一季度末，360金融共研發143款智能語音機器人，并對已上線機器人進行了技術升級，包括采用自研TTS提升用戶體驗、ASR糾錯提升意圖識別準確率、策略細化、話術分層等。 截止2020年3月31日，360金融共計47款智能催收機器人投入業務應用，總撥打電話量為17,404,441通，實際通話時長693,432分鐘，一季度實現替代人力691人，共節省1450萬元人力成本。在疫情期間，智能外呼機器人處理了90%的入催案件。

值得一提的是，截至目前，360金融已提交專利申請386件，全部屬于發明專利。在數據快速更迭的當下，360金融在知識產權的布局伴隨著時間和環境的變化不斷迭代。伴隨著數據大一統帶來的技術節能，智能金融全鏈路上的專利布局也將進一步完善。

從金融到生活的出圈探索

在搭建起一套完整的金融平臺技術賦能體系后，360金融并不止步于提供單純的信貸服務，而是致力于聯合更多生活平臺，打造以金融場景為核心向泛場景不斷延伸的一體化生態圈。

一方面，360金融幫助銀行、消金、保險、理財等金融機構，尋找與其相匹配的目標客群，開展覆蓋客戶全生命周期的金融服務，另一方面， 360金融也將自身技術優勢布局在更廣泛的生活場景中，目前已經發展了脈脈、e袋洗、嘀嗒出行、哈羅單車、百合網、貝貝網、斑馬會員等合作伙伴，打造出金融與生活交互的多元生態圈。

作為360金融布局新生態的代表，虛擬分期產品“微零花”通過連通線上線下全消費場景，增強了用戶粘性，提升了產品月活。憑借強大科技生態網絡，360金融將“微零花”產品的應用場景進行了細分，通過開發微信、抖音等社交場景，支付寶等交易場景，滴滴、同程等出行場景，移動、聯通等通訊場景……全面覆蓋不同場景下的金融服務，即時有效地滿足了用戶需求，真正實現了金融+生活的出圈。

近日，銀保監會公開發布了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》，首次確認了互聯網助貸平臺在整個業務流程中的合法地位，極大消除了監管政策的不確定性。多家投行發布研報，認為此舉利好整個行業尤其是如360金融這樣的頭部企業。隨著市場逐步出清，頭部企業的結構化優勢將充分釋放。未來，360金融將謹慎樂觀地進行業務規劃，推動公司“質”和“量”的同步提升，為用戶創造更大的價值。